個人再生をお考えの方へ

個人再生手続きの中で重要なルールとして、「清算価値保障原則」というものがあります。

ごく簡単にいうと、「手持ち財産以上は債権者に返済しなければならない原則」とご理解いただくとよいかと思います。

例えば、総債務額１００万円以上５００万円未満までは１００万円まで返済すべき債務が減額されることになります（民事再生法２３１条２項４号）。

もっとも、手元に２００万円の価値がある車があった場合、上記のルールにかかわらず２００万円は返済しなければならない、ということになります。

なぜこのようなルールがあるかについて、理由は様々ですが、基本的には自己破産の手続きとの比較という点が挙げられます。

破産の場合、一定の財産を除いて基本的には全財産を換金の上債権者へ分配することになります。

上記の例では、２００万円の車を売却し、債権者に優劣がなければ債権額に従って按分されることになります。

ここで、個人再生をした場合の方が、返済額が１００万円も少なくなり、車にも乗り続けることができるのは不均衡だ、ということです。

具体的にどのような財産が問題となってくるか、以下で説明いたします。

⑴　不動産

⑵　保険の解約返戻金

⑶　退職金

個人再生は、他の債務整理の方針と比較してもやや複雑なものとなっていますし、上記の例などのように、想定した以上の清算価値があり、個人再生という方針選択自体難しいような場合もあります。

債務整理については弁護士との面談が必要となりますが、名古屋周辺にお住まいの方の場合、弁護士法人心　名古屋法律事務所へのご来所がアクセス良好です。

個人再生をご検討中の方は、お気軽にご相談ください。

⑴　個人再生は、裁判所で行われる債務整理の手段の一つです。その手続については、民事再生法が規定しており、この法律に従って行われることになります。

個人再生とは、端的に説明すると、現在の資産や今後の収入では、すべての債務の返済が困難という状態の方が、裁判所に、税金や養育費などの例外を除く、全ての債務の返済額を大幅に免除してもらい、分割で支払っていく手続です。

個人再生には、小規模個人再生と給与所得者等再生の２種類があります。

個人再生のうちでも基本類型となるのが小規模個人再生です。

給与所得者等再生は、小規模個人再生の特則という位置付けになります。

⑵　小規模個人再生では、①１００万円、②借金の金額の５分の１、③全財産の金額（清算価値といいます。）の３つのうち一番高い金額まで借金の金額が減額されます。

そして、減額された金額を原則としては３年、特別な事情がある場合には５年以内で分割返済することになります。

⑶　給与所得者等再生では、①１００万円、②借金の金額の５分の１、③全財産の金額（清算価値といいます。）及び④可処分所得の２年分の４つの基準のうち一番高い金額まで借金の金額が減額されます。

そして、減額された金額を原則としては３年、特別な事情がある場合には５年で分割返済することになります。

個人再生は、債務者が申立てをして、裁判所の認可を受けることができた場合、返済すべき借金を大幅に減額した上で、原則３年間、最大５年間で借金を支払っていく制度です。

しかし、何らかの事情により、途中で返済ができなくなった場合、何か方法はあるのでしょうか。

⑴　再生計画が認可された後も、例えば、病気等により長期間入院せざるを得ない状況になった場合や、リストラにより失業し再就職の努力はしたが景気・年齢等により再就職ができない場合のように、今後、再生計画どおりに返済することが極めて困難になることがあります。

このような場合で、かつ、債務者が返済すべき金額の４分の３以上の返済を行っていたときは、その残りの借金の支払義務の免除を受けることができます。

これを「ハードシップ免責」といいます。

⑵　住宅ローンはハードシップ免責の対象外です

⑶　ハードシップ免責はなかなか認められない

ハードシップ免責を考える前にまず考えるべきは、再生計画を延長することです。通常の返済期間は３年ですが、特別な事情があればこの期間をもっと延ばすことができます。

また、債権者の同意さえ得られれば、より有利な条件で折り合いをつけられることも不可能ではありません。

したがって、ハードシップ免責を検討する前に再生計画の延長や債権者との交渉をしてみるとよいでしょう。

個人再生とは、簡単にいうと、裁判所の手続きで、債権の総額を減額したうえで、減額後の債務を３年から５年で分割して返していく手続きです。

この個人再生という手続きには、法律上２種類がございます。

１つは、小規模個人再生手続きというものであり、もう１つは、給与所得者等再生手続きというものです。

小規模個人再生手続きの長所は、減額後の返済が必要な債務額が少なくなりやすいことです。

例えば、債務総額が５００万円までの債務者であれば、最も債務者に有利に判断されるケースでは、最低弁済額１００万円まで債務を減らすことができます。

また、１５００万円を超える高額の債務を負っているかたでも、債務総額が３０００万円までであれば、最低弁済額は３００万円となります。

なお、所有している財産（不動産や生命保険の解約返戻金、現金・預金等）が、上記の最低弁済額を超える場合には、その財産の価額までしか借金は減りません。

そのような制約はあるにせよ、このように、大幅な債務の減額を期待できることは、小規模個人再生手続きの長所といえます。

他方で、短所としては、小規模個人再生手続きにしたがって、個人再生の再生計画が認可されるには、債権者の多数が反対していないことが必要となります。

例えば、１０社ある債権者のうち５社が反対していたり、１社だけが反対しているけど、その１社の債権額が、残り９社の債権額の合計よりも多いような場合には、小規模個人再生の再生計画が認可されないこととなります（民事再生法２３０条６項）。

他方で、給与所得者等再生手続きでは、このような、債権者の同意が要件となりません。

そのため、小規模個人再生手続きでは債権者の反対により手続きが進められなさそうな場合でも使える点が、この手続きの長所と言えます。

もっとも、給与所得者等再生手続きの場合には、計画的に返済していかなければならない債務額は、「可処分所得」の２年分という基準で計算されます。

可処分所得の計算は、家族構成や住居地、収入額、持ち家か借家かなど様々な事情によってきまりますので、一般的にいくらということはできません。

基本的には、可処分所得とは「この地域にこういう家族や住宅状況で住んでいるなら、頑張って節約すれば〇〇万円ぐらいは年間手元に残るはずだ。」という数字と考えていただければ結構です。

そして、その２年分を分割返済していくことになりますので、通常は小規模個人再生手続きに比べて月々の返済が高額になりやすいです。

また、「給与所得者等」と銘打ってあるように、基本的には安定した給料収入がある債務者を前提にした手続きです。そのため、自営業者などで収入の増減が激しい場合には、そもそもこの手続きを利用できない可能性もあります。

このように一口に個人再生といっても、２種類の制度があり、それぞれに長所・短所があります。

具体的な手続きの選択は、弁護士と相談のうえで決めるのが間違いなくてよいと思われます。

個人再生をお考えの方は、お気軽に弁護士法人心までご相談ください。

個人再生を行おうと考えている方が、自身の借金のほかに他人の債務の保証人となっているということがあります。

特に、その人“他人”が今のところ問題なく返済をしている場合には、債権者から請求が来るということもないかと思いますので、ご自身の債務であるという意識があまりないかもしれません。

しかし、保証債務も債務の１つですので、個人再生を行う場合には債権者として報告する必要があります。

個人再生を行ったとしても、保証契約において“保証人が再生計画手続開始決定を受けたときは直ちに履行請求ができる”等といった特約がない限り、保証債務は期限付再生債権ということになりますから、保証債務についての履行請求権は顕在化しません。

個人再生の手続において保証債務も債権者一覧に載せることにはなりますし、再生計画では保証債務についての返済も含めて計画を立てることになりますが、再生計画が認可された後であっても、主債務者が弁済を継続している限りは、返済の必要はない（弁済が留保される）ということになります。

個人再生を行うと、保証債務は、“主債務者が遅滞なく弁済を継続している間、保証人の弁済が留保される”という形になりますので、もし再生計画履行中に主債務者の返済が止まってしまうと、その時点までの弁済留保金を債権者に一括して支払う必要が生じ、それ以後については再生計画に定めてあるとおりの返済の必要が生じます。

主債務者が返済を継続するかどうかは、保証人の方でコントロールできる事情ではないので、主債務者が返済を継続している場合であっても、返済が止まってしまう場合に備えて、弁済金は確保しておく必要があるかと思います。

個人再生はとても複雑な手続ですので、独力では正確な理解が難しいことがございます。

個人再生を検討される場合は、まず弁護士にご相談いただき、正確な助言を受けることをおすすめします。

個人再生は、法律上認められた債務整理の手法の一つです。

借入金の総額を法律の規定に基づいて減額したうえで、減額後の債権額を原則として3年（例外的に5年の分割が認められることもあります。）かけて分割返済していきます。

まず、個人再生は、上記のように長期間にわたって借金の返済を続けていく手続きです。

そのため、自分自身の給与収入等で生活を自立しており、借金が減額さえされれば、計画どおり借金を完済まで返済し続けていけるだけの経済力があることが必要です。

そのため、例えば失業中で親族の支援で生活をしている状況や、収入が著しく不安定である場合などは、個人再生の手続きは選択することが適切ではないといえます。

また、個人再生には「最低弁済額」が定められており、減額できる幅には限界があります。

したがって、収入に比してあまりにも借金の総額が大きくなっているような場合には、個人再生の手続きを利用することが困難である可能性もございます。

反対に、安定した収入があり、なおかつ、借金の総額が減額さえされれば十分完済できる範囲の案件が、個人再生に適しているといえます。

また、他の制度との比較でいうと、借金の総額が小さい場合には個人再生まで行わなくても、任意整理の方法で問題の解決ができることも多いので、例えば債権総額が100万円程度であれば、個人再生を行うことはまれであるといえます。

破産との比較でいうと、破産の場合には、財産を手放すことを余儀なくされますので、自宅などの手放したくない財産がある場合には、個人再生を積極的に検討する価値があるといえます。

名古屋で個人再生をご検討の方は、ぜひ一度、弁護士法人心 名古屋法律事務所までご相談ください。

個人再生をすると、総債務額が大きく減少することになります。

細かい基準については別項に記載させていただきますが、総債務額が５分の１まで減少するケースが多いです。

では、それを何回分割で支払っていくことになるのでしょうか。

今後無理なく返済を行っていけるかどうかを検討するにあたって、結局のところ月額いくらぐらいになるのかということがわからなければ、個人再生手続を行うべきか否かの判断ができないかと思います。

民事再生法の規定で、再生計画認可の決定が確定してから３年以内に支払うということが定められていますので、原則としては３６回払いで支払うことになります。

つまり、減額された債務額を３６で割った金額が１か月あたりの弁済額となりますので、それを無理なく行えそうかどうかをまず検討するということになります。

基本は３年払いとなりますが、特別の事情があれば５年を限度として、３年を超える弁済計画を立てることも認められています。

ですので、もし３６回払いで支払っていくことが難しそうだという場合であっても、４８回、６０回であれば支払えそうだという場合は個人再生を行う余地があります。

「特別の事情」については、広く認められる運用となっているので、“３年で返済することは難しいけれども、延長すれば返済できる”ということをきちんと示せれば、基本的には４年、５年での返済も認められるはずです。

なお、逆に３年未満での返済計画については認められませんので、最短でも３年で支払うという内容で計画は立てる必要があります。

個人再生は複雑な手続ですので、弁護士への相談なしに正確な見通しを立てることは難しいです。

上記に書かせていただいたこと以外にも、それぞれの方の財産状況等によって話が変わってくることもございます。

ご検討されている方はまず一度弁護士に相談されることをおすすめします。

個人再生とは法律の手続きに従って、借金の総額を減額し、その減額後の借金を分割して返済していく続きです。

どのくらいの借金を抱えている場合に，最大でどの程度まで減額が可能かを示す用語として「最低弁済額」という言葉があります。

最低弁済額は、借金の総額によって計算方式が段階的に分かれています。

例えば、総額が５００万円以下であれば，最低弁済額は１００万円です。

５００万円から１５００万円では，その借入金の合計の１/５の金額です。

１５００万円から３０００万円であれば３００万円、３０００万円から５０００万円であれば、総額の１/１０を最低弁済額とすることになります。

なお、借入金の総額がこの範囲外の場合には、個人再生を行うことはできません。

例えば、借入金の総額が100万円を下回るのであれば、個人再生を行っても借金が減られないので、わざわざその手続きを選択するメリットがありませんし、反対に、総額が５０００万円を上回る場合には、法律上，個人再生の手続きを行うことが認められていません。

なお、最低弁済額を超える財産（不動産など）を所有している場合には、破産した場合に債権者が受けられる配当額との均衡の観点から、最低弁済額ではなく、その財産の価格相当額を分割で返済していくことが求められます。

また、上記1及び２は小規模個人再生という手続きの際の返済総額の話になりますが、過半数の債権者が反対する場合には、給与所得者等再生手続きという手続きでなければ個人再生を進められなくなります。

この場合、可処分所得の2年分を分割で返済していかなければなりません。

借金についてお悩みになり、個人再生をご検討されている方は、ぜひお気軽に弁護士法人心までご相談ください。

個人再生とは，裁判所を通じた手続きによって借金の金額を減額し，減額した金額を３年～５年かけて分割弁済をすることをいいます。

自己破産と異なり，住宅資金特別条項を利用することで，住宅ローンの残っている自宅を残しつつ，借金の整理をすることができる点で，借金の整理をしたいが住宅は残したいという方にメリットのある手続きといえます。

⑴　書類の作成の手間が省ける

⑵　債権者からの取り立てが止まる

借金が増えて困っていて個人再生を検討している，あるいはどのような方法で借金の整理をしたらよいかわからないという方は，弁護士法人心にご相談ください。

個人再生とは，借金（債務）の額を圧縮（減額）し，その圧縮した債務を分割して支払い，支払いができれば残りの債務は免除されるという手続です。

任意整理と違い，自己破産と同様裁判所を通じて行う手続になります。

自己破産は，原則として所有している財産が処分されることになってしまいますが，個人再生の場合には住宅などの資産をもったまま手続が行えます。

また，破産をしてしまうと一定の職務に就くことができなくなってしまいますが，個人再生の場合にはそのような資格制限の問題がありません。

ですので，住宅を残したい方，職業の資格制限がある方などにとってメリットのある制度ということができます。

⑴　依頼から申立てまで

⑵　申立て後

弁護士法人心は名古屋に事務所があり，その事務所は名古屋駅から歩いて数分という便利な場所に位置しています。

また，弁護士法人心には個人再生を多数取り扱っている弁護士が在籍しておりますので，名古屋近辺にお住まいの方や勤務先のある方で，個人再生を検討している方はぜひ一度弁護士法人心にお問い合わせください。